Hiện nay, việc vay vốn từ ngân hàng hay các tổ chức tài chính dần trở thành một phần quan trọng để đáp ứng nhu cầu tài chính hay phát triển kinh doanh. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn do các yếu tố khách quan như khó khăn kinh doanh, thay đổi chính sách, hoặc rủi ro tài chính không mong muốn.
Để giải quyết tình huống này, các ngân hàng và tổ chức tài chính thường cung cấp các chương trình giãn nợ và gia hạn nợ nhằm hỗ trợ khách hàng. Tuy hai khái niệm này có điểm khác biệt, nhưng đều có mục tiêu chung là kéo dài thời gian trả nợ và lãi suất so với dự kiến trong hợp đồng vay vốn ban đầu. Vì vậy, trong bài viết dưới đây, hãy cùng CryptoViet tìm hiểu kỹ hơn về khái niệm “giãn nợ” và “gia hạn nợ”, những điều kiện và quy trình cần thiết để được áp dụng tình huống này.
Giản nợ và gia hạn nợ là gì?
Giãn nợ là gì?
Giãn nợ là quá trình kéo dài thời gian trả nợ gốc và lãi suất vay vốn của người vay so với thời hạn ban đầu được thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm hỗ trợ người vay vốn trong các tình huống khó khăn tài chính hoặc sự cần thiết.
Khi người vay gặp khó khăn tài chính, như mất việc làm, suy giảm thu nhập hoặc sự kiện bất ngờ, giãn nợ có thể được đề xuất để giúp họ có thời gian và điều kiện tài chính thuận lợi hơn để trả nợ. Qua đàm phán với ngân hàng hoặc công ty tài chính, người vay và nhà cung cấp dịch vụ tài chính có thể thỏa thuận về việc kéo dài thời gian trả nợ và/hoặc điều chỉnh lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người vay trong việc trả nợ mà không gặp khó khăn tài chính đáng kể.
Chương trình giãn nợ thường được thực hiện dựa trên sự cần thiết và đồng ý của cả hai bên, và có thể yêu cầu việc xem xét lại và điều chỉnh hợp đồng ban đầu. Mục tiêu của giãn nợ là giúp người vay vốn duy trì tính khả thi tài chính, tránh các hậu quả tiêu cực như phá sản và bảo vệ lợi ích của cả người vay và nhà cung cấp dịch vụ tài chính.
Gia hạn nợ là gì?
Gia hạn nợ là quá trình kéo dài thêm thời gian hoặc kỳ hạn vay vốn từ ngân hàng so với thời gian ban đầu đã được thỏa thuận trong hợp đồng vay, do người vay không có đủ điều kiện để trả nợ đúng hạn do một số nguyên nhân chính đáng.
Khi người vay gặp khó khăn tài chính và không thể trả nợ theo đúng tiến độ ban đầu, gia hạn nợ có thể được yêu cầu nhằm cung cấp cho người vay thêm thời gian và điều kiện để thanh toán nợ một cách hợp lý. Quá trình gia hạn nợ thường đòi hỏi sự đồng ý của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính và có thể bao gồm điều chỉnh lại thời gian trả nợ và/hoặc điều chỉnh lãi suất.
Mục đích chính của gia hạn nợ là giúp người vay vốn có khả năng tài chính hơn để đáp ứng trách nhiệm trả nợ mà không gặp khó khăn đáng kể. Điều này có thể giúp tránh các hậu quả tiêu cực như truy cứu nợ, phạt nguội hợp đồng hoặc tác động xấu đến khả năng vay vốn trong tương lai. Tuy nhiên, việc gia hạn nợ phụ thuộc vào sự đồng ý của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính và các điều kiện và thỏa thuận cụ thể được thương lượng giữa các bên liên quan.
Giản nợ và gia hạn nợ có giống nhau không?
Giãn nợ và gia hạn nợ có một số điểm tương đồng, nhưng cũng có những khác biệt quan trọng.
Giãn nợ (debt extension) thường được sử dụng để chỉ việc kéo dài thời gian trả nợ gốc và lãi suất vay vốn, thường do khách hàng gặp khó khăn tài chính và không đủ khả năng chi trả nợ theo đúng thời gian quy định. Chương trình giãn nợ thường do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính đề xuất, và có thể bao gồm việc hạ lãi suất, miễn phí hoặc giảm lãi suất, hoặc tạm ngừng thu gốc hàng tháng.
Trong khi đó, gia hạn nợ (loan renewal) là quyền của người vay để yêu cầu kéo dài thời gian hoặc kỳ hạn vay vốn, đưa ra bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Người vay có thể muốn sử dụng quyền gia hạn để có thêm thời gian để chuẩn bị tài chính trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề tài chính khác. Tuy nhiên, không phải tất cả người vay đều có quyền gia hạn và quyết định cuối cùng về việc gia hạn nợ thuộc về ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.
Vì vậy, điểm khác biệt chính giữa giãn nợ và gia hạn nợ là giãn nợ thường được đề xuất bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tài chính, trong khi gia hạn nợ là quyền của người vay và được yêu cầu để thêm thời gian hoặc kỳ hạn vay vốn.
Có những hình thức gia hạn nợ nào?
Có những hình thức gia hạn nợ như sau:
Gia hạn nợ vay vốn ngân hàng
Đây là quy trình khi người vay yêu cầu thêm thời gian để chuẩn bị tiền để trả nợ vay vốn từ các khoản vay tín chấp, thế chấp tại ngân hàng. Trong thời gian kinh tế khó khăn, việc gia hạn nợ trở nên phổ biến và được nhiều người sử dụng. Tuy nhiên, khả năng gia hạn nợ có thể khác nhau đối với các khoản vay lưu động, lưu vụ và vốn kinh doanh sản xuất.
Gia hạn nợ thẻ tín dụng
Đây là quá trình khi bạn yêu cầu ngân hàng thẻ tín dụng gia hạn thời gian thanh toán số nợ đã sử dụng trong tháng, trong trường hợp bạn không đủ tiền để trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn. Qua việc gia hạn nợ thẻ tín dụng, bạn có thêm thời gian để sắp xếp tài chính và thanh toán số nợ mà không phải chịu các hậu quả tiêu cực như phạt trễ nợ hoặc tăng lãi suất.
Các hình thức gia hạn nợ có thể khác nhau tùy thuộc vào ngân hàng hoặc tổ chức tài chính mà bạn vay vốn và các điều kiện và thỏa thuận cụ thể của họ. Việc gia hạn nợ nên được thực hiện theo sự thỏa thuận và thông qua quá trình đàm phán giữa người vay và ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để đảm bảo sự hiểu rõ và tuân thủ các điều khoản và điều kiện.
Điều kiện gia hạn nợ là gì?
Điều kiện gia hạn nợ là các yếu tố cần được đáp ứng để được xem xét và chấp thuận gia hạn nợ. Dưới đây là một số điều kiện thường áp dụng:
- Thuộc đối tượng được xem xét gia hạn nợ: Người vay cần thuộc vào nhóm khách hàng được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính xem xét và xem xét gia hạn nợ. Điều này có thể bao gồm việc xem xét lịch sử tín dụng, khả năng thanh toán và các yếu tố tài chính khác.
- Gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, sản xuất: Người vay phải chứng minh rằng họ gặp khó khăn trong việc hoạt động kinh doanh hoặc sản xuất và không thể trả nợ gốc và lãi suất theo đúng thời gian quy định trong hợp đồng vay. Điều này có thể do các yếu tố như suy thoái kinh tế, sự giảm doanh số, thiếu vốn hoặc các khó khăn tài chính khác.
- Có kế hoạch, phương án kinh doanh và phương án trả nợ khả thi: Người vay cần có kế hoạch chi tiết và khả thi để tái cơ cấu hoạt động kinh doanh và đảm bảo khả năng trả nợ sau khi gia hạn. Điều này bao gồm việc đánh giá lại mô hình kinh doanh, tăng cường quản lý tài chính, tìm kiếm nguồn thu mới hoặc điều chỉnh chi phí để tạo ra lợi nhuận và đáp ứng trách nhiệm trả nợ.
- Khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn hoặc chưa điều chỉnh nhưng đạt yêu cầu thẩm định: Gia hạn nợ có thể áp dụng cho các khoản vay đã có kỳ hạn hoặc chưa có kỳ hạn. Trong trường hợp này, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ thẩm định và đánh giá lại khoản nợ để xác định khả năng gia hạn dựa trên các yếu tố như khả năng thanh toán, giá trị tài sản đảm bảo và khả năng tái cơ cấu tài chính.
Đối tượng được gia hạn nợ
Để được gia hạn nợ, bạn cần đáp ứng các yêu cầu về điều kiện, trong đó có những đối tượng được xem xét sau đây:
- Người vay bị thiệt hại về tài chính, tài sản do các yếu tố như thiên tai, mất mùa, dịch bệnh, hỏa hoạn, rủi ro chính trị hoặc chiến tranh gây ra, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và không thể trả nợ (gốc, lãi) đúng hạn theo hợp đồng vay vốn đã ký.
- Nhà nước thay đổi chính sách, làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, dẫn đến khách hàng không thể trả nợ (gốc, lãi) đúng hạn theo hợp đồng vay vốn đã ký.
- Người vay gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan khác, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh và dẫn đến khách hàng không thể trả nợ (gốc, lãi) đúng hạn theo hợp đồng vay đã ký.
Qua đó, người vay phải cung cấp các bằng chứng hoặc tài liệu chứng minh về các yếu tố trên để được xem xét gia hạn nợ. Cụ thể, quyết định gia hạn nợ sẽ dựa trên đánh giá tổng thể về tình hình tài chính, khả năng trả nợ và sự ảnh hưởng của các yếu tố khác đối với người vay.
Thời gian gia hạn và giãn nợ?
Nhiều người thắc mắc về thời gian mà ngân hàng sẽ gia hạn nợ hoặc giãn nợ cho khách hàng. Dưới đây là một số thông tin quan trọng:
- Gia hạn nợ: Thời gian gia hạn nợ có thể linh hoạt và phụ thuộc vào thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng. Việc cơ cấu lại thời gian trả nợ phải được thực hiện trước hoặc trong khoảng thời gian 10 ngày kể từ ngày đến kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận.
- Giãn nợ: Thời gian giãn nợ cũng được quy định theo các quy tắc của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Thông thường, chương trình giãn nợ có thể kéo dài trong một khoảng thời gian cụ thể, ví dụ như 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm. Tuy nhiên, thời gian giãn nợ cũng có thể thay đổi tùy theo tình hình cụ thể và thoả thuận giữa các bên.
Quan trọng nhất, người vay cần liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để được biết rõ về thời gian gia hạn hoặc giãn nợ cụ thể trong trường hợp của mình. Các quy định và thỏa thuận sẽ được thực hiện theo quy định pháp luật và chính sách của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính tương ứng.
Hướng dẫn cách gia hạn và giãn nợ
Để thực hiện gia hạn nợ, khách hàng cần tiến hành các bước sau:
- Liên hệ với ngân hàng: Đầu tiên, quý khách nên liên hệ trực tiếp với chi nhánh ngân hàng mà mình đã thực hiện vay vốn để tìm hiểu về quy trình và điều kiện gia hạn nợ. Hỏi nhân viên ngân hàng về các yêu cầu và thủ tục cụ thể để thực hiện gia hạn nợ.
- Chuẩn bị giấy tờ cần thiết: Thực hiện việc chuẩn bị các giấy tờ liên quan như đơn xin gia hạn nợ theo mẫu quy định của ngân hàng, phương án kế hoạch trả nợ, và các giấy tờ cá nhân khác mà ngân hàng yêu cầu. Đồng thời, cung cấp giấy tờ chứng minh các rủi ro hoặc khó khăn mà bạn gặp phải, như thiên tai, mất mùa, dịch bệnh, hoặc những thay đổi chính sách ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của bạn.
- Thực hiện thủ tục: Theo hướng dẫn của ngân hàng, quý khách cần nộp đầy đủ giấy tờ và điền đúng thông tin vào đơn xin gia hạn nợ. Đồng thời, cung cấp các thông tin và chứng cứ liên quan để chứng minh khả năng và kế hoạch trả nợ mới sau khi được gia hạn.
Lưu ý rằng, mỗi ngân hàng có các quy định và thủ tục khác nhau, vì vậy quý khách nên hỏi rõ nhân viên ngân hàng tư vấn vay để được hướng dẫn cụ thể và chuẩn bị đầy đủ trước khi tiến hành gia hạn nợ.
Lời kết
Bài viết trên của CryptoViet đã cung cấp cho bạn đọc những thông tin quan trọng về khái niệm “giãn nợ” và tầm quan trọng của việc hiểu rõ về nó khi tham gia các khoản vay vốn. Khách hàng cần nhớ rằng, mặc dù có thể gia hạn nợ nhiều lần, tuy nhiên không nên lạm dụng và trốn tránh trách nhiệm thanh toán nợ. Việc không trả nợ sẽ gây ra hậu quả nghiêm trọng, thậm chí có thể dẫn đến hình phạt tù nhân với thời gian tùy thuộc vào số tiền nợ không được thanh toán. Do đó, để tránh những hậu quả đáng tiếc, khách hàng nên luôn đảm bảo trả nợ đúng hạn và tìm hiểu kỹ về các quy định và điều kiện liên quan đến gia hạn nợ trong từng trường hợp cụ thể.
CryptoViet tổng hợp
Trả lời