Khi tìm kiếm những hình thức đầu tư an toàn và có khả năng sinh lợi, chứng chỉ tiền gửi là một trong những lựa chọn phổ biến mà nhiều người quan tâm. Với tính bảo đảm từ các tổ chức tài chính lớn và khả năng chuyển nhượng linh hoạt, chứng chỉ tiền gửi đang trở thành một công cụ quan trọng trong việc quản lý và tăng cường tài chính cá nhân.
Vậy, chứng chỉ tiền gửi là gì và những lợi ích mà nó mang lại là gì? Trong bài viết này, CryptoViet sẽ điểm qua những thông tin cơ bản về chứng chỉ tiền gửi và tìm hiểu về ưu điểm, nhược điểm cũng như các yếu tố quan trọng cần lưu ý khi đầu tư vào loại hình này.
Chứng chỉ tiền gửi là gì?
Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit) là một loại giấy tờ phát hành bởi ngân hàng nhằm thu hút vốn từ các tổ chức và cá nhân, có giá trị tương tự như sổ tiết kiệm.
Thực tế, chứng chỉ tiền gửi là một hình thức giấy tờ chứng nhận số tiền gửi của người nộp tiền tại một thời điểm cụ thể. Ở một số quốc gia như Mỹ và Anh, chứng chỉ tiền gửi được coi là một loại trái phiếu, cho phép chuyển nhượng và giao dịch giữa các bên.
Phân loại chứng chỉ tiền gửi
Theo quy định tại Thông tư 34/2013/TT-NHNN, chứng chỉ tiền gửi được phân loại thành ba loại chính như sau:
- Chứng chỉ tiền gửi ghi danh: Đây là loại chứng chỉ tiền gửi được phát hành dưới dạng chứng chỉ hoặc sổ tiết kiệm, có ghi tên người sở hữu. Người nắm giữ chứng chỉ này có quyền sở hữu và quyền thụ hưởng lãi suất.
- Chứng chỉ tiền gửi vô danh: Đây là loại chứng chỉ tiền gửi không ghi tên người sở hữu. Người nắm giữ chứng chỉ tiền gửi vô danh được coi là chủ sở hữu và có quyền thụ hưởng lãi suất từ chứng chỉ đó.
- Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ: Đây là loại chứng chỉ tiền gửi không có tính chuyển nhượng, được bán với mệnh giá cố định và lãi suất đã được xác định trước. Lãi suất được trả vào ngày đáo hạn của chứng chỉ này.
Những nội dung quan trọng trong chứng chỉ tiền gửi
Những nội dung quan trọng trong chứng chỉ tiền gửi bao gồm:
- Tên tổ chức phát hành: Xác định ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng phát hành chứng chỉ tiền gửi.
- Tên gọi của giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi): Đặt tên chính xác cho chứng chỉ tiền gửi để phân biệt với các loại giấy tờ khác.
- Thông tin về mệnh giá, thời hạn, ngày phát hành và ngày đến hạn thanh toán: Xác định giá trị gốc, thời gian và ngày đáo hạn của chứng chỉ tiền gửi.
- Thông tin về lãi suất, phương thức trả lãi, thời điểm trả lãi, địa điểm thanh toán gốc và lãi: Xác định lãi suất áp dụng, cách thức và thời gian trả lãi, cũng như nơi thanh toán gốc và lãi của chứng chỉ tiền gửi.
- Ghi rõ chứng chỉ tiền gửi ghi danh hoặc vô danh: Xác định xem chứng chỉ tiền gửi có ghi tên người sở hữu hay không.
- Thông tin về người mua chứng chỉ tiền gửi: Đối với chứng chỉ tiền gửi ghi danh, cần ghi rõ tên tổ chức (nếu áp dụng) và thông tin cá nhân của người mua.
- Ký hiệu, số sê-ri phát hành: Cung cấp thông tin định danh duy nhất cho chứng chỉ tiền gửi.
- Phiếu trả lãi (nếu có): Đính kèm thông tin về giấy tờ có giá như số sê-ri, mệnh giá, lãi suất, số tiền được nhận và kỳ hạn lãnh lãi.
- Chữ ký của người đại diện theo pháp luật: Ghi chữ ký của người đại diện theo quy định pháp luật của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành, hoặc người được ủy quyền.
- Các nội dung khác có liên quan: Bao gồm các thông tin bổ sung khác có liên quan đến chứng chỉ tiền gửi.
Ngoài ra, chứng chỉ tiền gửi cần được thiết kế và in ấn một cách đảm bảo về tính chống giả cao để bảo vệ tính xác thực của giấy tờ.
Lợi ích của chứng chỉ tiền gửi
Đối với chứng chỉ tiền gửi, bạn có thể nhận được những lợi ích sau:
- Lãi suất tích lũy: Điều quan trọng nhất khi đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi là được hưởng lãi suất trên số tiền đã gửi. Lợi ích này giúp tăng giá trị của đầu tư theo thời gian.
- Khả năng chuyển nhượng: Chứng chỉ tiền gửi là một tài sản có thể chuyển nhượng. Bạn có thể bán hoặc chuyển giao chứng chỉ này nếu bạn không muốn tiếp tục đầu tư. Giá trị chuyển nhượng thường được thỏa thuận giữa các bên, và ngân hàng thường đóng vai trò trung gian trong quá trình này.
- Quyền cho, tặng, thừa kế, hoặc ủy quyền cho người khác theo quy định của pháp luật và tổ chức phát hành: Chứng chỉ tiền gửi có thể được tặng, cho, hoặc thừa kế cho người thân, cha mẹ, con cái, và các đối tác kinh doanh khác theo quy định của pháp luật và nguyên tắc của tổ chức phát hành. Quá trình này thường không phức tạp và chỉ đòi hỏi việc xác nhận tại ngân hàng.
Như vậy, chứng chỉ tiền gửi mang lại không chỉ lợi ích về lãi suất mà còn cho phép bạn linh hoạt trong việc chuyển nhượng và tặng nhận cho người khác theo nhu cầu và quy định của pháp luật.
Ưu và nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi cũng có những ưu và nhược điểm cụ thể như sau:
Ưu điểm
- Tài sản đầu tư được bảo đảm: Chứng chỉ tiền gửi được phát hành bởi các tổ chức tài chính lớn, đảm bảo an toàn về rủi ro cho người mua.
- Bảo đảm gốc và lãi: Cả gốc và lãi suất được bảo đảm trong suốt thời gian gửi tiền, tạo thành một hình thức gửi tiết kiệm đáng tin cậy.
- Lãi suất cao: Chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường cùng kỳ hạn, mang lại lợi nhuận hơn cho người mua.
- Linh hoạt trong việc chuyển nhượng: Người mua có khả năng “cầm cố” (thế chấp), chuyển nhượng hoặc bán giấy tờ có giá để vay vốn, tạo sự linh hoạt và tiện lợi cho việc sử dụng vốn.
Nhược điểm
- Hạn chế thanh toán trước hạn: Người mua không được phép rút tiền trước khi chứng chỉ tiền gửi đến hạn, gây hạn chế về tính thanh khoản.
- Lãi suất thấp cho đầu tư dài hạn: Trong trường hợp muốn gửi tiền lâu dài, lãi suất chứng chỉ tiền gửi có thể thấp hơn so với các hình thức đầu tư khác.
Bên cạnh đó, người mua cần phải nắm rõ mức lãi suất cho vay nếu ngân hàng yêu cầu cầm cố giấy tờ có giá để vay hoặc mức lãi suất thanh toán trước hạn nếu được phép rút tiền trước hạn. Do đó, việc tính toán kỹ lưỡng và lên kế hoạch sử dụng vốn là cần thiết khi mua chứng chỉ tiền gửi.
Chứng chỉ tiền gửi có rủi ro không?
Chứng chỉ tiền gửi được xem là một hình thức đầu tư có mức độ rủi ro thấp. Nguyên nhân là chứng chỉ tiền gửi được đảm bảo và bảo vệ bởi chính phủ và các ngân hàng Nhà nước. Người mua chứng chỉ tiền gửi có thể yên tâm về mức độ an toàn và bảo đảm số tiền gửi trong suốt thời gian nắm giữ tại ngân hàng.
Chứng chỉ tiền gửi có được rút trước hạn không?
Thường thì chứng chỉ tiền gửi không được phép rút trước hạn, theo quy định của ngân hàng. Khi mua chứng chỉ tiền gửi, người mua cam kết gửi số tiền trong khoảng thời gian đã được ghi rõ, và ngân hàng sẽ sử dụng số tiền đó để đầu tư. Đến ngày đáo hạn, ngân hàng sẽ trả vốn và lãi cho khách hàng. Tuy nhiên, có một số ngân hàng cho phép rút trước hạn nhưng chỉ khi đã qua ít nhất một nửa kỳ hạn gửi và người gửi phải chịu phí phạt rút trước hạn có mức độ cao. Việc rút trước hạn cần tuân thủ quy định cụ thể của từng ngân hàng và có thể gây mất phí và mất lợi ích lãi suất đối với người mua.
Chứng chỉ tiền gửi có bảo hiểm không?
Chứng chỉ tiền gửi thường được bảo hiểm, tương tự như các khoản tiền gửi tiết kiệm khác tại ngân hàng. Mục đích của bảo hiểm chứng chỉ tiền gửi là bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, đồng thời đảm bảo sự ổn định và an toàn của hệ thống các tổ chức tín dụng, góp phần vào sự phát triển lành mạnh của hoạt động ngân hàng.
Trước khi mua chứng chỉ tiền gửi tại một ngân hàng cụ thể, nếu bạn cảm thấy không yên tâm về bảo hiểm chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng đó, bạn nên tìm hiểu và hỏi kỹ nhân viên tư vấn để được hỗ trợ với các vấn đề liên quan. Họ có thể cung cấp thông tin chi tiết về chính sách bảo hiểm và các biện pháp bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
Chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng không?
Chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng cho người khác, tuy nhiên điều này chỉ áp dụng cho chứng chỉ tiền gửi vô danh hoặc gửi tiền ghi danh. Đối với chứng chỉ tiền gửi ghi sổ, không có khả năng chuyển nhượng.
Chứng chỉ tiền gửi khả nhượng, hay còn được gọi là chứng chỉ tiền gửi chuyển nhượng, là một hình thức gửi tiền mà ngân hàng và các công ty tài chính phát hành. Mục đích của chứng chỉ này là để huy động vốn từ khách hàng để sử dụng trong các trường hợp đặc biệt, chẳng hạn như mở rộng đầu tư. Đây là một loại chứng chỉ mà ngân hàng cấp cho khách hàng khi ngân hàng cần vốn để đầu tư hoặc đáp ứng các nhu cầu của mình.
Lưu ý rằng ,việc chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi cần tuân thủ quy định và thỏa thuận giữa các bên, và ngân hàng có thể đóng vai trò là người trung gian trong quá trình chuyển nhượng.
So sánh chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm
Gửi tiết kiệm | Chứng chỉ tiền gửi | |
Lãi suất | Khoảng 6 – 7%. | Cao hơn gửi tiết kiệm, có thể lên tới 9%. |
Kỳ hạn | Kỳ hạn ngắn có kỳ hạn vài tháng, hoặc 1 tới 2 năm | Có kỳ hạn dài hơn, có thể lên tới 84 tháng |
Tính thanh khoản | Có tính thanh khoản cao hơn vì có thể rút ra trước kì hạn gửi. | Tính thanh khoản kém hơn. |
So sánh chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu
Chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu, dù đều là công cụ nợ của ngân hàng, có những khác biệt đáng kể về thanh toán vốn gốc và lãi.
Thời hạn thanh toán gốc và lãi
- Trái phiếu: Trái phiếu thường có một thời hạn thanh toán gốc và lãi xác định trước, thông thường từ 5 năm trở lên. Trong suốt thời gian giữ trái phiếu, người mua nhận lãi suất định kỳ và sau khi đến hạn, ngân hàng sẽ trả lại số tiền gốc.
- Chứng chỉ tiền gửi: Chứng chỉ tiền gửi có thể có nhiều kỳ hạn thanh toán khác nhau. Thời gian kỳ hạn có thể là 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, hoặc có thể không có kỳ hạn cụ thể. Người mua chứng chỉ tiền gửi nhận lãi suất theo thời gian gửi, và khi đến hạn, người mua nhận lại số tiền gốc và lãi đã tích lũy.
Tính linh hoạt:
- Trái phiếu: Trái phiếu có tính linh hoạt thấp hơn chứng chỉ tiền gửi. Người mua thường không có khả năng chuyển nhượng trái phiếu cho người khác trước khi đến hạn.
- Chứng chỉ tiền gửi: Chứng chỉ tiền gửi, đặc biệt là chứng chỉ tiền gửi vô danh hoặc ghi danh, có khả năng chuyển nhượng và bán cho người khác. Việc chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi phụ thuộc vào thỏa thuận và quy định của ngân hàng.
Mức lãi suất:
- Trái phiếu: Trái phiếu thường có mức lãi suất cố định được xác định từ trước và công bố công khai. Mức lãi suất trái phiếu có thể cao hơn so với chứng chỉ tiền gửi tương đương.
- Chứng chỉ tiền gửi: Mức lãi suất của chứng chỉ tiền gửi thường do ngân hàng xác định và có thể thay đổi theo thời gian và kỳ hạn gửi. Lãi suất chứng chỉ tiền gửi có thể thấp hơn so với trái phiếu, tuy nhiên, tùy thuộc vào thị trường tài chính và chính sách lãi suất hiện tại.
Có nên đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi không?
Không có một câu trả lời chính xác cho việc bạn nên đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi hay tiết kiệm, vì mỗi hình thức đều có ưu và nhược điểm riêng. Quyết định này phụ thuộc vào nhu cầu và kế hoạch sử dụng tiền của bạn.
Như đã mô tả trong bảng so sánh, nếu bạn có một khoản tiền dư thừa và không cần sử dụng trong thời gian dài, thì việc mua chứng chỉ tiền gửi có thể là lựa chọn tốt, vì bạn không cần rút tiền sớm và lãi suất của nó hấp dẫn hơn nhiều so với tiết kiệm thông thường.
Tuy nhiên, lưu ý rằng đa dạng hóa đầu tư là một nguyên tắc quan trọng. Bạn nên xem xét đầu tư vào nhiều kênh khác nhau và phân bổ số tiền của mình vào mỗi kênh một cách hợp lý. Điều này giúp giảm thiểu rủi ro và tạo ra sự linh hoạt trong việc sử dụng vốn trong tương lai.
Nếu bạn có một khoản tiền dư thừa nhưng lo lắng về rủi ro đầu tư, có thể lựa chọn gửi một phần vào sổ tiết kiệm. Điều này sẽ giữ một phần tiền dự phòng cho tương lai và cung cấp mức lãi suất ổn định. Việc phân chia đầu tư giữa chứng chỉ tiền gửi và tiết kiệm có thể cung cấp sự cân nhắc giữa việc hưởng lãi suất cao hơn và duy trì tính sẵn có của tiền gửi trong tương lai xa.
Các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi tại Việt Nam
Ở Việt Nam, bạn có thể đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi tại một số ngân hàng sau:
- VPBank
- Sacombank
- VIB (Vietnam International Bank)
- Vietcombank (Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade)
- VietinBank (Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade)
- Techcombank (Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank)
Đây chỉ là một số ví dụ về các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi tại Việt Nam. Trước khi đầu tư, bạn nên tìm hiểu kỹ về các ngân hàng này, các kỳ hạn và lãi suất mà họ cung cấp để đưa ra quyết định đầu tư phù hợp.
Lời kết
Trên đây là những thông tin cơ bản về chứng chỉ tiền gửi. Đối với những ai có nhu cầu mua chứng chỉ tiền gửi, cần cân nhắc kỹ về kỳ hạn và hình thức thanh toán, đừng chỉ quan tâm đến lãi suất ưu đãi của các ngân hàng hiện nay. Quyết định đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi nên dựa trên nhu cầu và kế hoạch sử dụng tiền của mỗi người. Hãy xem xét và so sánh các lựa chọn khác nhau trên thị trường trước khi đưa ra quyết định cuối cùng. Nếu cần, hãy tìm tư vấn từ chuyên gia hoặc ngân hàng để có thông tin chi tiết và đáng tin cậy hơn.
Trả lời