Trong cuộc sống hàng ngày, nhu cầu vay vốn từ ngân hàng để mua nhà, mua xe hay đầu tư kinh doanh là điều không còn xa lạ với mọi người. Tuy nhiên, việc trả nợ gốc và lãi hàng tháng có thể trở thành một gánh nặng đáng kể, đặc biệt là khi các bạn phải đối mặt với các khó khăn tài chính không mong muốn. Đó là lúc ân hạn nợ gốc trở thành một chính sách hữu ích của ngân hàng, mang lại những ưu đãi đáng giá cho khách hàng. Vì vậy, trong bài viết dưới đây, hãy cùng CryptoViet tìm hiểu rõ hơn về Ân hạn nợ gốc và những lưu ý quan trọng khi áp dụng chính sách này nhé.
Ân hạn nợ gốc là gì?
Ân hạn nợ gốc là một chính sách ưu đãi mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Theo chính sách này, khách hàng được miễn trừ trách nhiệm trả nợ gốc trong một khoảng thời gian được quy định, tính từ thời điểm giải ngân.
Thường khi vay vốn từ ngân hàng để mua nhà, mua xe hoặc vay tiêu dùng, khách hàng phải trả nợ gốc và lãi hàng tháng. Điều này có nghĩa là sau khi nhận được khoản vay (giải ngân) trong tháng đầu, khách hàng cần trả một phần gốc và lãi cho ngân hàng.
Tuy nhiên, với chính sách ân hạn nợ gốc, khách hàng được kéo dài thời gian trả nợ gốc và lãi hơn, không cần phải trả một phần gốc và lãi ngay trong tháng đầu tiên cho ngân hàng. Thời gian trả nợ được tạm dừng hoặc giảm nhẹ trong giai đoạn ân hạn, tùy theo điều khoản hợp đồng và thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng.
Lợi ích của ân hạn nợ gốc
- Giảm áp lực tài chính: Ân hạn nợ gốc giúp giảm áp lực tài chính đối với khách hàng. Trong giai đoạn ân hạn, khách hàng không phải trả gốc và thậm chí cũng không phải trả lãi. Điều này giúp giảm gánh nặng tài chính hàng tháng và tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc quản lý tiền bạc.
- Tăng khả năng tiết kiệm và đầu tư: Nhờ ân hạn nợ gốc, khách hàng có thể tiết kiệm được một phần tiền gốc và lãi trong giai đoạn ân hạn. Điều này cung cấp một nguồn tiền dự trữ để đầu tư hoặc sử dụng cho mục đích khác, như tạo dựng tài sản, đầu tư vào kinh doanh, hoặc chuẩn bị cho các chi phí lớn hơn trong tương lai.
- Tăng khả năng trả nợ đúng hạn: Ân hạn nợ gốc giúp khách hàng có thời gian tạm nghỉ trả gốc và lãi trong giai đoạn ân hạn, từ đó tăng khả năng trả nợ đúng hạn sau khi kết thúc giai đoạn ân hạn. Điều này giúp tránh những rủi ro như việc trễ hẹn trả nợ, tránh các khoản phạt và duy trì một lịch trả nợ đầy đủ và đúng hạn.
- Hỗ trợ khách hàng trong giai đoạn khó khăn tài chính: Ân hạn nợ gốc là một chính sách hỗ trợ từ ngân hàng để giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn tài chính, như khi đối mặt với khủng hoảng kinh tế, thất nghiệp, hoặc thiếu hụt tài chính do các sự kiện bất ngờ. Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng để ổn định tài chính và xây dựng lại cuộc sống.
- Xây dựng và duy trì mối quan hệ khách hàng: Chính sách ân hạn nợ gốc mang lại lợi ích không chỉ cho khách hàng mà còn cho ngân hàng. Bằng cách hỗ trợ khách hàng trong giai đoạn khó khăn, ngân hàng có thể xây dựng và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Điều này tạo niềm tin và tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm và dịch vụ tài chính của ngân hàng trong tương lai.
Quy định về điều chỉnh, gia hạn kỳ hạn trả nợ gốc
Các chính sách về ân hạn, điều chỉnh thời gian trả nợ, gia hạn nợ được quy định rõ ràng trong Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
Theo điều 22. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, gia hạn trả nợ góc và lãi.
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc:
a) Trường hợp khách hàng không trả được nợ gốc đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì tổ chức tín dụng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.
b) Trường hợp khách hàng không trả nợ hết nợ gốc trong thời hạn cho vay và có văn bản đề nghị gia hạn nợ, thì tổ chức tín dụng xem xét gia hạn nợ. Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa bằng 12 tháng, đối với cho vay trung hạn và dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ quá các thời hạn này do nguyên nhân khách quan và tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng trả nợ, thì Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng xem xét quyết định và báo cáo ngay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sau khi thực hiện.
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi:
a) Trường hợp khách hàng không trả nợ lãi đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi.
b) Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi trong thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị gia hạn nợ lãi, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định thời hạn gia hạn nợ lãi. Thời hạn gia hạn nợ lãi áp dụng theo thời hạn gia hạn nợ gốc quy định tại điểm b Khoản 1 Điều này.
Cách tính tiền lãi khi ân hạn nợ gốc
Khi được ngân hàng chấp thuận ân hạn nợ gốc, trong khoảng thời gian ban đầu, bạn sẽ không phải trả tiền lãi và không cần thanh toán tiền gốc cho ngân hàng. Do đó, cách tính tiền lãi và thông tin thanh toán sẽ khác so với việc vay nợ thông thường hoặc trả góp thông thường.
Để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về cách tính tiền lãi khi được ân hạn nợ gốc, hãy xem ví dụ dưới đây:
Giả sử khách hàng vay vốn 100 triệu để mua một chiếc ô tô trả góp tại ngân hàng, với thời gian vay là 4 năm. Ngân hàng áp dụng lãi suất 7% trong 12 tháng đầu tiên, trong đó có ưu đãi ân hạn nợ gốc trong 12 tháng đầu. Sau đó, từ tháng thứ 13 trở đi, lãi suất áp dụng là 10% mỗi năm. Thông tin thanh toán của khách hàng như sau:
- Số tiền trả hàng tháng: 3.361.111 VNĐ
- Số tiền trả tối đa trong một tháng: 3.361.111 VNĐ
- Tổng tiền phải trả: 112.874.999 VNĐ
- Tổng tiền lãi phải trả: 12.874.999 VNĐ
Lịch thanh toán chi tiết như sau:
STT | LÃI SUẤT | SỐ TIỀN TRẢ HÀNG THÁNG | LÃI | GỐC | SỐ DƯ |
1 | 0 | 0 | 0 | 100.000.000 | |
… | |||||
12 | 0 | 0 | 0 | 100.000.000 | |
13 | 7,00% | 3.361.111 | 583.333 | 2.777.778 | 97.222.222 |
14 | 7,00% | 3.344.908 | 567.130 | 2.777.778 | 94.444.444 |
… | |||||
24 | 7,00% | 3.182.871 | 405.093 | 2.777.778 | 66.666.664 |
25 | 10,00% | 3.333.334 | 555.556 | 2.777.778 | 63.888.886 |
26 | 10,00% | 3.310.185 | 532.407 | 2.777.778 | 61.111.108 |
27 | 10,00% | 3.287.037 | 509.259 | 2.777.778 | 58.333.330 |
28 | 10,00% | 3.263.889 | 486.111 | 2.777.778 | 55.555.552 |
… | |||||
43 | 10,00% | 2.916.667 | 138.889 | 2.777.778 | 13.888.882 |
44 | 10,00% | 2.893.519 | 115.741 | 2.777.778 | 11.111.104 |
45 | 10,00% | 2.870.371 | 92.593 | 2.777.778 | 8.333.326 |
46 | 10,00% | 2.847.222 | 69.444 | 2.777.778 | 5.555.548 |
47 | 10,00% | 2.824.074 | 46.296 | 2.777.778 | 2.777.770 |
48 | 10,00% | 2.800.926 | 23.148 | 2.777.778 | 0 |
Các lưu ý quan trọng khi ân hạn nợ gốc
Trước khi được chấp thuận ân hạn nợ gốc, bạn cần lưu ý những điểm sau:
- Ngân hàng sẽ không tự động đề xuất ân hạn nợ gốc cho khách hàng, trừ khi đó là một chính sách liên kết giữa ngân hàng và chủ dự án. Nếu bạn muốn được áp dụng ân hạn nợ gốc, bạn cần tự chủ động yêu cầu và giải thích rõ lý do tại sao bạn muốn được hưởng ưu đãi này.
- Miễn trả nợ gốc trong thời gian ân hạn không có nghĩa là bạn không phải trả số tiền gốc đó. Bạn vẫn phải trả đầy đủ số tiền đã vay từ ngân hàng sau thời gian ân hạn, và phải tuân thủ các điều khoản trả nợ đã ký kết trong hợp đồng tín dụng khi thời gian ân hạn kết thúc.
- Thời gian ân hạn nợ gốc không phải là thời gian gia hạn nợ. Gia hạn nợ có nghĩa là thời gian vay vốn được kéo dài hơn so với thời gian ban đầu. Trong khi đó, ân hạn nợ gốc chỉ đơn giản là miễn trừ trách nhiệm trả nợ gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định. Bạn cần hiểu và nhận thức rõ về hai khái niệm này để khi cần, bạn có thể làm đơn yêu cầu phù hợp và tránh việc trở thành nợ quá hạn.
Các hình thức ân hạn nợ gốc
Miễn trả cả gốc lẫn lãi
Trong hình thức này, trong suốt thời gian ân hạn nợ gốc, khách hàng sẽ không phải trả cả tiền gốc và tiền lãi. Chỉ khi thời gian ân hạn kết thúc, khách hàng mới cần trả cả gốc và lãi cho khoản vay.
Miễn trả gốc
Hình thức ân hạn miễn trả gốc có nghĩa là trong thời gian ân hạn, khách hàng vẫn phải trả số tiền lãi theo đúng hợp đồng đã ký kết. Tuy nhiên, khách hàng sẽ được giảm bớt gánh nặng tài chính khi không cần trả tiền gốc trong giai đoạn ân hạn.
Hiểu rõ về ân hạn nợ gốc và các hình thức ân hạn nợ gốc sẽ giúp bạn nắm vững quy trình này và cập nhật được những chính sách ưu đãi tốt nhất từ ngân hàng.
Các hình thức ân hạn nợ gốc này mang lại sự linh hoạt và giúp khách hàng tạm gỡ khó khăn tài chính trong giai đoạn cụ thể. Tuy nhiên, quy định và điều kiện của mỗi ngân hàng có thể khác nhau, vì vậy bạn nên tìm hiểu kỹ về các chính sách ân hạn nợ gốc từ ngân hàng cụ thể mà bạn đang giao dịch để hiểu rõ và áp dụng phù hợp.
Lời kết
Trên đây là toàn bộ thông tin về Ân hạn nợ gốc, cũng như những lưu ý quan trọng trong quá trình ân hạn nợ gốc. Hy vọng rằng, bạn đọc đã có được những thông tin hữu ích, giúp ích trong công việc và cuộc sống của mình! Nếu bạn cần thêm thông tin hoặc có bất kỳ câu hỏi nào khác, hãy để lại cho CryptoViet biết nhé.
Trả lời